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宜信财富:“保险+”模式将实现财富精准传承

博诚保险 2018-02-07

随着各大央行逐渐退出QE,货币政策正常化的过程将使价格处于高位的资产在2018年大概率面临重估。虽然从市场共识来看,不少风险资产在2018年面临新的机遇,但随着波动性终将不断提升,从财富管理的视角看,作为另类资产配置的重要方向,保险本身在金融属性之外绑定并加载多种服务功能的特性,将在今后较长的一段时间内展现其特别的意义。

10%的保险配置将实现财富精准传承
在2017年年底召开的中央经济工作会议上,防控金融风险成为重要议题。对于保险行业来说,以供给侧结构性改革为主线,不断提高保险供给体系的质量和效率,把是否满足人民日益增长的美好生活需要,作为衡量保险工作做得“好不好”的唯一标准,鼓励金融保险科技创新,进一步扩大保险市场对外开放,持续优化保险市场结构、产品结构,以增强人民群众安全感、获得感,是未来发展核心要点。

在宜信财富1月10日正式发布的《2018年资产配置策略指引》(下简称《指引》)中,对于保险作为一种资产类别的配置价值判断上,也与行业大方向及监管所明确的主基调保持一致。宜信财富在《指引》中提到,在保险投资方面,保险与科技结合的趋势愈发紧密,推动更加理性而长尾的保险渗透率。保险资金投资规模将持续扩大,投资结构也将日益优化,有望推动投资收益率继续提升,为保险行业的长期发展提供有力支持。而在投资功能之外,保险对于高净值人士财富传承的价值体现也将进一步显现。

在配置建议上,宜信财富也指出,以1亿元资产为例,应将其中的10%配置于保险资产,“制定保险金信托财富传承组合计划,通过终身寿险+家族信托的组合模式,帮助高净值客户实现财富的精准传承。”

结合多年的全球配置经验,以及对财富管理市场的洞察,宜信财富认为,随着公众保险意识的快速崛起,越来越多的中产及高净值人群已将保险作为风险管理与资产保全的重要工具。宜信财富保险研究部表示,2017 年,保险行业保费收入继续保持了增长。伴随多项监管政策的相继出台,保险业回归保障,有效规范了市场行为,推动了行业的健康发展。监管的加强推动现有业务模式转型升级,结合险资投资收益不断提升的有力推动,保险行业依然保持稳步发展。”

宜信财富对于保险行业2018年的发展进行了展望,认为随着需求的快速显现与供给的持续增加,保险市场将展现出更大的活力,保险行业仍将维持蓬勃发展势头。而在保险资金运用层面,宜信财富表示,伴随资本市场逐步回暖,保险资金投资规模将持续扩大,投资结构也将日益优化,投资收益率有望继续提升,这为保险行业的长期发展提供了有力支持。此外,保险业对大数据、云计算、人工智能等科技的深度应用,将有效提升产品的创新能力和服务流程的便捷程度,让产品更加贴近客户需求,随时随地为客户提供丰富、优质的产品选择。


整合稀缺资源 用保险满足多元化需求
我国经济的持续发展也促进了居民部门的财富积累,尤其在民营经济领域,不少创业者获得事业成就后,当下也逐渐需要考虑财富传承的问题。宜信财富也指出,2017年中国高净值人群达到了187万人左右,随着财富的快速增长,财富管理的难度也在不断提升。

保险如何在财富传承的过程中发挥作用?宜信财富指出,对于资产的保全与传承、婚姻资产的有效隔离、拥有高端养老及医疗资源等,都已成为高净值家庭的普遍需求,而仅仅运用单一的保险工具,往往很难满足复杂的需求。因此,从资源整合的角度,宜信财富认为,针对高净值客户,“保险 +”模式将成为理想选择。《指引》提到,通过将保险与信托、法律、医疗、养老等金融工具和社会资源进行整合,可为高净值人群提供一站式、综合化的保险资产配置方案,“满足其日益多元化、复杂化的保障需求。”

 宜信财富列举了三种不同的“保险+”模式。第一种是服务于财富精准传承的“保险+家族信托”。《指引》中指出,随着中国创富一代集中步入退休阶段,中国财富传承市场的大幕正在拉开,众多财富传承工具也开始进入公众的视野。与一般的财富管理相比,财富传承是一个复杂的系统工程,涉及到复杂的法律、税务和家庭关系安排。高净值家庭在家族财富传承的过程中,需要依赖专业机构提供高度定制化和综合化的解决方案。

 传统寿险凭借较高的杠杆性与较低门槛,一直以来都是高净值客户财富传承的重要工具,但其很难实现传承资产的定制化分配。2012年,中国市场第一支家族信托产品落地,凭借其多元化的功能,家族信托逐步成为得力财富传承金融工具,但其高额的起步金额还是令很多人望而却步。

为此,宜信财富提供了相应的解决方案。宜信博诚作为一家专业的保险服务机构,为客户定制了保险金信托财富传承组合计划。通过终身寿险+家族信托的组合模式,将保险的杠杆性、确定性与信托的灵活性、独立性完美结合,帮助高净值客户实现财富的精准传承。宜信财富称,保险金进入信托计划后,将进行独立、专业的资产管理,并按传承人意愿进行定额、定时、定向的精准分配,避免资产外流,实现对传承资产的有效管控。

第二种“保险+”模式为针对婚姻资产保全的“保险 +法律工具”。通过保险工具与赠与协议、遗嘱等法律工具的结合,能够有效实现婚姻资产保全。宜信财富在《指引》中举例,父母为自己投保后,子女仅享受保单的利益,保单的财产权及掌控权仍归父母所有。通过如此安排,就算将来子女离婚,保单也不会被分割,日后则可通过配合赠与协议变更投保人或设立遗嘱的方式,明确保单财产归子女所有,与配偶无关,实现资产保全。

第三种则是为保证未来高品质生活的“保险+高端养老/医疗资源”模式。养老与医疗资源的稀缺性不断凸显,使之正成为高净值人群的普遍需求。为此,宜信财富指出,年金保险作为提供养老保障的首选,可以实现与五星级养老社区的结合。此外,通过提供健康保障的医疗险来匹配全球顶尖的医疗资源的方式,在解决高额医疗费用的同时,还可以提供专业的海外医疗机构遴选、医学翻译、陪同治疗等服务。“不必提前预留大量资金,只需缴纳一定的保费,即可在患病时享有世界先进的医疗技术,拥有尊贵的就医体验。”宜信财富点出了这一模式的一大优势。

“ 对于2018年,宜信创始人、CEO唐宁在《指引》中写道:资产配置是财富管理的核心,面向未来是不变的主题。阶段性的诱惑将会持续出现,地雷也隐伏前路,泡沫可能会再次出现,金融危机也许会再次席卷全球,投资者只有坚守资产配置,长期投资,方能从容穿越惊涛骇浪,享受阳光雨露。“


 

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