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单一保险已经不够用了?宜信博诚:高净值人士应选择“保险+”

宜信博诚 2018-02-08

难题:单一保险工具难以满足时下复杂需求
2017年,中国高净值人群将达到187万人左右。随着财富的快速增长,财富管理的难度也在不断提升。对于资产的保全与传承,婚姻资产的有效隔离,拥有高端养老及医疗资源等都已成为高净值家庭的普遍需求。
高净值人士在注重财富积累的同时,也往往面临着很多困扰。
家庭资产量大,在财富传承过程中面临较多不确定性?
王总在南方某大型城市拥有一家制造业公司,多年打拼后积累了数千万财富。王总的担忧远不止一二:公司近几年负债持续增加,有时须取家用为公司救急,公司资产与家庭资产难以分清,王总担心家庭资产被用于偿还公司债务;他与前妻有一个15岁的儿子,与自己一起生活,与现任妻子育有一女,8岁,王总担心日后他们会在财产分配方面产生矛盾;现任妻子婚后辞去工作成为了全职主妇,一旦自己走了,她带着孩子,没有收入来源,怎么生活?但若给她留下很多财产,万一改嫁,自己的财富将流入他人之手……
当子女出现婚姻危机时,是否能确保财富始终属于子女?
年收入500万元以上的张总是一家金融上市公司的高管。独生女小娟出嫁之际,张总希望用高额现金作她的嫁妆。但他担心日后一旦女儿婚姻发生变故,传承给她的资产将因属于夫妻共有资产而被分割,造成资产外流。
养老与医疗资源稀缺性日益显现,担忧日后养老生活与医疗服务的品质?
李太太今年50岁,老公事业有成,儿子也有着稳定的工作,双方父母均健在,家庭非常和睦。到了快退休的年龄,李太太希望可以尽早为自己及家人做好养老规划,在提升养老品质的同时也可减少儿子未来的负担。
上述的故事仅仅是宜信博诚接手的众多高净值客户案例中的一小部分。高净值客户的需求已经渐渐从资金转移到了社会稀缺资源。而仅仅运用单一的保险工具,往往很难满足时下复杂的需求。


宜信博诚解决方案:“保险+“打造组合化专属保障计划
    针对高净值人士遇到的典型难题,宜信财富列举了如下三种不同的“保险+“模式。
   (一)财富精准传承:保险+家族信托
随着中国创富一代集中步入退休阶段,中国财富传承市场大幕正在拉开,众多财富传承工具也开始进入公众的视野。传统寿险,凭借较高的杠杆性与较低门槛,一直以来都是高净值客户财富传承的重要工具,但其很难实现传承资产的定制化分配;2012年中国市场第一支家族信托产品落地,标志着中国家族信托业的起航。凭借其多元化的功能,家族信托逐步成为得力财富传承金融工具,但其高额的起步金额还是令很多人望而却步。
而且与一般的财富管理相比,财富传承是一个复杂的系统工程,涉及到复杂的法律、税务和家庭关系安排。高净值家庭在家族财富传承的过程中,需要依赖专业机构提供高度定制化和综合化的解决方案。
保险金进入信托计划后,进行独立、专业的资产管理,并按传承人意愿进行定额、定时、定向的精准分配。避免资产外流,实现对传承资产的有效管控。
(二)婚姻资产保全:保险+法律工具
传承并非简单的给予,而是要帮子女实现资产的保全,尤其是当子女出现婚姻危机时,也要确保财富始终属于子女。通过保险工具与赠与协议、遗嘱等法律工具的结合,能够很好地实现婚姻资产保全。
父母为自己投保,指定子女专属享受保单利益,保单的财产权及掌控权仍归父母所有。如此安排,就算将来子女离婚, 保单也不会被分割。日后,可通过配合赠与协议变更投保人或设立遗嘱的方式,明确保单财产归子女所有,与配偶无关,实现资产的保全。
(三)尊享品质生活:保险+高端养老/医疗资源
随着中国人口老龄化的日益严重,养老与医疗资源的稀缺性日益显现。享受高品质的养老生活与高端的医疗服务,正在成为高净值人群的普遍需求。
年金保险,作为提供养老保障的首选,可以实现与五星级养老社区的结合。购买一定金额的年金保险即可获得高端养老社区的入住资格,享受全面、专业的养老服务,拥有高品质的养老生活。
而作为提供健康保障的医疗险,可以匹配全球顶尖的医疗资源。在解决高额医疗费用的同时,还可提供专业的海外医疗机构遴选、医学翻译、陪同治疗等服务。不必提前预留大量资金,只需缴纳一定的保费,即可在患病时享有世界最先进的医疗技术,拥有尊贵的就医体验。


2018年,高净值人士应该如何选择和配置保险?
“针对高净值客户,我们认为‘保险+’模式将成为最佳选择。”
 1月10日,宜信博诚副总经理孟繁锦在《宜信财富2018年资产配置策略指引报告》(以下简称《指引》)发布会上给出了上述答案。
宜信博诚提出的“保险+”模式,即通过将保险与信托、法律服务、高端医疗、高端养老社区等金融工具和社会稀缺资源进行整合,为高净值人群提供一站式、综合化的保险服务方案,使生活更加安宁,更加幸福。
具体而言,保险+家族信托的组合模式,将保险的杠杆性、确定性与家族信托的灵活性、独立性完美结合,帮助高净值客户实现财富的精准传承;资产传承也并非简单的给予,保险和法律服务的结合,可以在子女婚姻资产保全问题上得到更妥善的安排;同时,随着中国人口老龄化的日益严重,养老与医疗资源的稀缺性日益显现。享受高品质的养老生活与高端的医疗服务,正在成为高净值人群的普遍需求,保险+五星级养老社区,保险+全球顶尖医疗服务可以更好锁定品质生活。
当个人、家庭资产量不断增加,保险的配置占比也应进行相应的增加,这样才能让保险在整体资产配置中发挥更好作用。在配置建议上,宜信财富指出,以1亿元资产为例,应将其中的10%配置于保险资产。


(图:宜信财富2018年资产配置建议饼图)


在保险产品选择方面,宜信博诚把客户需求细分为健康、养老、财产规划、传承等多个方面,通过对客户财务状况、家庭情况、个人偏好的了解,建立量化的模型,匹配最佳的保险产品组合。宜信博诚和60多家保险公司建立了深度合作关系,积累了3000多款寿险产品,组建了专业的产品和精算团队,根据不同产品类别,以40-70个维度分析每一个产品,对每一个重要保险利益点进行建模研究,通过建立科学的评价体系,保证对每一个保险产品客观、公正的评判。


(图:宜信博诚 产品量化评价体系)

随着公众保险意识的快速崛起,越来越多的高净值人群已将保险作为风险管理与资产保全的重要工具。“保险业姓保”,伴随多项监管政策的相继出台,各大寿险公司保障类产品的占比大大提升,保费结构得以优化,市场更加规范,行业也更加健康,保费投资收益率也有望继续提升,这为保险行业的长期发展提供了有力支持。而宜信博诚基于此,让产品更加贴近客户需求,为客户提供丰富、优质的产品角度,提出的“保险+模式”将成为高净值客户最佳选择之一。
 

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宜信博诚是宜信旗下保险销售服务企业,成立于2011年6月,主营业务为寿险的销售服务。2016年12月成功挂牌新三板, 2017年2月,完成8000万元融资,由IDG资本及宜信新金融产业投资基金参与认购。融资后,公司估值14.65亿元。
迄今,公司与超50家国内外保险公司建立合作关系,签约保险产品3000余款,在全国设立了20家分支机构,服务近50万名优质客户。2017年7月,宜信博诚成功入选由CB Insights评选的2017全球Fintech250强。
 

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